中(zhōng)國(guó)銀監會關于印發商(shāng)業銀行委托貸款管理(lǐ)辦(bàn)法的通知(銀監發[2018]2号)
各銀監局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：
現将商(shāng)業銀行委托貸款管理(lǐ)辦(bàn)法印發給你們，請遵照執行。
2018年1月5日
商(shāng)業銀行委托貸款管理(lǐ)辦(bàn)法
第一章 總 則
第一條 為(wèi)規範商(shāng)業銀行委托貸款業務(wù)經營，加強委托貸款業務(wù)管理(lǐ)，促進委托貸款業務(wù)健康發展，根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)商(shāng)業銀行法》等法律法規，制定本辦(bàn)法。
第二條 中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)境内依法設立的商(shāng)業銀行辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)應遵守本辦(bàn)法。
第三條 本辦(bàn)法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商(shāng)業銀行（受托人）根據委托人确定的借款人、用(yòng)途、金額、币種、期限、利率等代為(wèi)發放、協助監督使用(yòng)、協助收回的貸款，不包括現金管理(lǐ)項下委托貸款和住房公(gōng)積金項下委托貸款。
委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶和具(jù)有(yǒu)完全民(mín)事行為(wèi)能(néng)力的自然人。
現金管理(lǐ)項下委托貸款是指商(shāng)業銀行在現金管理(lǐ)服務(wù)中(zhōng)，受企業集團客戶委托，以委托貸款的形式，為(wèi)客戶提供的企業集團内部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業務(wù)。
住房公(gōng)積金項下委托貸款是指商(shāng)業銀行受各地住房公(gōng)積金管理(lǐ)中(zhōng)心委托，以住房公(gōng)積金為(wèi)資金來源，代為(wèi)發放的個人住房消費貸款和保障性住房建設項目貸款。
第四條 委托貸款業務(wù)是商(shāng)業銀行的委托代理(lǐ)業務(wù)。商(shāng)業銀行依據本辦(bàn)法規定，與委托貸款業務(wù)相關主體(tǐ)通過合同約定各方權利義務(wù)，履行相應職責，收取代理(lǐ)手續費，不承擔信用(yòng)風險。
第五條 商(shāng)業銀行辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)，應當遵循依法合規、平等自願、責利匹配、審慎經營的原則。
第二章 業務(wù)管理(lǐ)
第六條 商(shāng)業銀行應依據本辦(bàn)法制定委托貸款業務(wù)管理(lǐ)制度，合理(lǐ)确定部門、崗位職責分(fēn)工(gōng)，明确委托人範圍、資質(zhì)和準入條件，以及委托貸款業務(wù)流程和風險控制措施等，并定期評估，及時改進。
第七條 商(shāng)業銀行受理(lǐ)委托貸款業務(wù)申請，應具(jù)備以下前提：
（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一緻。
（二）委托人或借款人為(wèi)非自然人的，應出具(jù)其有(yǒu)權機構同意辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)的決議、文(wén)件或具(jù)有(yǒu)同等法律效力的證明。
商(shāng)業銀行不得接受委托人為(wèi)金融資産(chǎn)管理(lǐ)公(gōng)司和經營貸款業務(wù)機構的委托貸款業務(wù)申請。
第八條 商(shāng)業銀行受托辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中(zhōng)作(zuò)出明确約定。
（一）自行确定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項目、擔保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物(wù)等進行審查。
（二）确保委托資金來源合法合規且委托人有(yǒu)權自主支配，并按合同約定及時向商(shāng)業銀行提供委托資金。
（三）監督借款人按照合同約定使用(yòng)貸款資金，确保貸款用(yòng)途合法合規，并承擔借款人的信用(yòng)風險。
第九條 商(shāng)業銀行審查委托人資金來源時，應要求委托人提供證明其資金來源合法合規的相關文(wén)件或具(jù)有(yǒu)同等法律效力的相關證明，對委托人的财務(wù)報表、信用(yòng)記錄等進行必要的審核，重點加強對以下内容的審查和測算：
（一）委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實力。
（二）委托人在銀行有(yǒu)授信餘額的，商(shāng)業銀行應合理(lǐ)測算委托人自有(yǒu)資金，并将測算情況作(zuò)為(wèi)發放委托貸款的重要依據。
第十條 商(shāng)業銀行不得接受委托人下述資金發放委托貸款：
（一）受托管理(lǐ)的他(tā)人資金。
（二）銀行的授信資金。
（三）具(jù)有(yǒu)特定用(yòng)途的各類專項基金（國(guó)務(wù)院有(yǒu)關部門另有(yǒu)規定的除外）。
（四）其他(tā)債務(wù)性資金（國(guó)務(wù)院有(yǒu)關部門另有(yǒu)規定的除外）。
（五）無法證明來源的資金。
企業集團發行債券籌集并用(yòng)于集團内部的資金，不受本條規定限制。
第十一條 商(shāng)業銀行受托發放的貸款應有(yǒu)明确用(yòng)途，資金用(yòng)途應符合法律法規、國(guó)家宏觀調控和産(chǎn)業政策。資金用(yòng)途不得為(wèi)以下方面：
（一）生産(chǎn)、經營或投資國(guó)家禁止的領域和用(yòng)途。
（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資産(chǎn)管理(lǐ)産(chǎn)品等投資。
（三）作(zuò)為(wèi)注冊資本金、注冊驗資。
（四）用(yòng)于股本權益性投資或增資擴股（監管部門另有(yǒu)規定的除外）。
（五）其他(tā)違反監管規定的用(yòng)途。
第十二條 商(shāng)業銀行應按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理(lǐ)手續費。
第十三條 商(shāng)業銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一緻後，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中(zhōng)應載明貸款用(yòng)途、金額、币種、期限、利率、還款計劃等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的權利和義務(wù)。
第十四條 委托貸款采取擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物(wù)）達成一緻，并簽訂委托貸款擔保合同。
第十五條 商(shāng)業銀行應要求委托人開立專用(yòng)于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發放前将委托資金劃入該賬戶，商(shāng)業銀行按合同約定方式發放委托貸款。商(shāng)業銀行不得串用(yòng)不同委托人的資金。
第十六條 商(shāng)業銀行應同委托人、借款人在委托貸款借款合同中(zhōng)明确協助監督使用(yòng)的主要内容和具(jù)體(tǐ)措施，并按合同約定履行相應職責。
第十七條 商(shāng)業銀行應按照委托貸款借款合同約定，協助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能(néng)及時到賬的，應及時告知委托人。
第十八條 委托貸款到期後，商(shāng)業銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務(wù)，并進行相應賬務(wù)處理(lǐ)；委托貸款到期後未還款的，商(shāng)業銀行應根據委托貸款借款合同約定，為(wèi)委托人依法維權提供協助。
第三章 風險管理(lǐ)
第十九條 商(shāng)業銀行應嚴格隔離委托貸款業務(wù)與自營業務(wù)的風險，嚴禁以下行為(wèi)：
（一）代委托人确定借款人。
（二）參與委托人的貸款決策。
（三）代委托人墊付資金發放委托貸款。
（四）代借款人确定擔保人。
（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用(yòng)信貸、理(lǐ)财資金直接或間接承接委托貸款。
（六）為(wèi)委托貸款提供各種形式的擔保。
（七）簽訂改變委托貸款業務(wù)性質(zhì)的其他(tā)合同或協議。
（八）其他(tā)代為(wèi)承擔風險的行為(wèi)。
第二十條 商(shāng)業銀行應對委托貸款業務(wù)與自營貸款業務(wù)實行分(fēn)賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業務(wù)，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差後反映，确保委托貸款業務(wù)核算真實、準确、完整。
第二十一條 委托貸款的借款人是商(shāng)業銀行存量授信客戶的，商(shāng)業銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款後，信用(yòng)風險敞口擴大對本行授信業務(wù)帶來的風險影響，并采取相應風險管控措施。
第二十二條 商(shāng)業銀行應對委托貸款業務(wù)實行分(fēn)級授權管理(lǐ)，商(shāng)業銀行分(fēn)支機構不得未經授權或超授權辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)。
第二十三條 商(shāng)業銀行應制定統一制式的委托貸款借款合同。因業務(wù)需要使用(yòng)非統一制式合同的,須經總行審查同意。
第二十四條 商(shāng)業銀行應建立健全委托貸款管理(lǐ)信息系統，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關信息，确保該項業務(wù)信息完整、連續、準确和可(kě)追溯。
商(shāng)業銀行應及時、完整地在征信系統登記委托貸款相關信息。
第二十五條 商(shāng)業銀行應按照監管要求建立委托貸款業務(wù)統計制度，做好委托貸款業務(wù)的分(fēn)類統計、彙總分(fēn)析和數據報送。
第二十六條 商(shāng)業銀行應定期分(fēn)析委托貸款業務(wù)風險，并組織開展業務(wù)檢查。
第四章 監督管理(lǐ)
第二十七條 中(zhōng)國(guó)銀監會按照本辦(bàn)法對商(shāng)業銀行委托貸款業務(wù)實施監督管理(lǐ)。
第二十八條 商(shāng)業銀行違反本辦(bàn)法辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)的，由銀監會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正，或其行為(wèi)嚴重危及商(shāng)業銀行穩健運行、損害客戶合法權益的，銀監會或其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》第三十七條的規定采取相應的監管措施；嚴重違反本辦(bàn)法的，可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》第四十六條的規定實施行政處罰。
第二十九條 商(shāng)業銀行發放委托貸款後，應嚴格按照相關監管統計制度要求，準确報送委托貸款明細信息。
第三十條 商(shāng)業銀行違反本辦(bàn)法第二十九條規定，未及時、準确向監管部門報送委托貸款業務(wù)信息的，由銀監會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正的，銀監會或其派出機構可(kě)根據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》第四十七條的規定實施行政處罰。
第五章 附 則
第三十一條 銀監會依法批準設立的具(jù)有(yǒu)貸款業務(wù)資格的其他(tā)金融機構辦(bàn)理(lǐ)委托貸款業務(wù)适用(yòng)本辦(bàn)法。
第三十二條 本辦(bàn)法由銀監會負責解釋。
