關于規範整頓“現金貸”業務(wù)的通知
各省(自治區(qū)、直轄市)互聯網金融風險專項整治工(gōng)作(zuò)領導小(xiǎo)組辦(bàn)公(gōng)室、網絡借貸風險專項整治聯合工(gōng)作(zuò)辦(bàn)公(gōng)室：
近期，具(jù)有(yǒu)無場景依托、無指定用(yòng)途、無客戶群體(tǐ)限定、無抵押等特征的“現金貸”業務(wù)快速發展，在滿足部分(fēn)群體(tǐ)正常消費信貸需求方面發揮了一定作(zuò)用(yòng)，但過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隐私等問題十分(fēn)突出，存在着較大的金融風險和社會風險隐患。
為(wèi)貫徹落實全國(guó)金融工(gōng)作(zuò)會議精(jīng)神，依據《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》《中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)商(shāng)業銀行法》《非法金融機構和非法金融業務(wù)活動取締辦(bàn)法》《關于小(xiǎo)額貸款公(gōng)司試點的指導意見》《互聯網金融風險專項整治工(gōng)作(zuò)實施方案》《P2P網絡借貸風險專項整治工(gōng)作(zuò)實施方案》《通過互聯網開展資産(chǎn)管理(lǐ)及跨界從事金融業務(wù)風險專項整治工(gōng)作(zuò)實施方案》《網絡借貸信息中(zhōng)介機構業務(wù)活動管理(lǐ)暫行辦(bàn)法》等有(yǒu)關法律法規和政策文(wén)件，現就規範整頓“現金貸”業務(wù)有(yǒu)關事宜通知如下。
一、提高認識，準确把握“現金貸”業務(wù)開展原則
(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理(lǐ)。未依法取得經營放貸業務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經營放貸業務(wù)。
(二)各類機構以利率和各種費用(yòng)形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民(mín)法院關于民(mín)間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有(yǒu)關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為(wèi)年化形式，各項貸款條件以及逾期處理(lǐ)等信息應在事前全面、公(gōng)開披露，向借款人提示相關風險。
(三)各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分(fēn)保護金融消費者權益，不得以任何方式誘緻借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應全面持續評估借款人的信用(yòng)情況、償付能(néng)力、貸款用(yòng)途等，審慎确定借款人适當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用(yòng)途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆(bǐ)貸款的本息費債務(wù)總負擔應明确設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。
(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用(yòng)記錄缺失、多(duō)頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可(kě)能(néng)造成的影響，加強風險内控，謹慎使用(yòng)“數據驅動”的風控模型，不得以各種方式隐匿不良資産(chǎn)。
(五)各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐吓、侮辱、诽謗、騷擾等方式催收貸款。
(六)各類機構應當加強客戶信息安(ān)全保護，不得以“大數據”為(wèi)名(míng)竊取、濫用(yòng)客戶隐私信息，不得非法買賣或洩露客戶信息。
二、統籌監管，開展對網絡小(xiǎo)額貸款清理(lǐ)整頓工(gōng)作(zuò)
(一)小(xiǎo)額貸款公(gōng)司監管部門暫停新(xīn)批設網絡(互聯網)小(xiǎo)額貸款公(gōng)司;暫停新(xīn)增批小(xiǎo)額貸款公(gōng)司跨省(區(qū)、市)開展小(xiǎo)額貸款業務(wù)。已經批準籌建的，暫停批準開業。
小(xiǎo)額貸款公(gōng)司的批設部門應符合國(guó)務(wù)院有(yǒu)關文(wén)件規定。對于不符合相關規定的已批設機構，要重新(xīn)核查業務(wù)資質(zhì)。
(二)嚴格規範網絡小(xiǎo)額貸款業務(wù)管理(lǐ)。暫停發放無特定場景依托、無指定用(yòng)途的網絡小(xiǎo)額貸款，逐步壓縮存量業務(wù)，限期完成整改。應采取有(yǒu)效措施防範借款人“以貸養貸”、“多(duō)頭借貸”等行為(wèi)。禁止發放“校園貸”和“首付貸”。禁止發放貸款用(yòng)于股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有(yǒu)效的監管安(ān)排，中(zhōng)央金融監管部門将加強督導。
(三)加強小(xiǎo)額貸款公(gōng)司資金來源審慎管理(lǐ)。禁止以任何方式非法集資或吸收公(gōng)衆存款。禁止通過互聯網平台或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公(gōng)司的信貸資産(chǎn)。禁止通過網絡借貸信息中(zhōng)介機構融入資金。以信貸資産(chǎn)轉讓、資産(chǎn)證券化等名(míng)義融入的資金應與表内融資合并計算，合并後的融資總額與資本淨額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小(xiǎo)額貸款公(gōng)司融入資金的比例規定。
對于超比例規定的小(xiǎo)額貸款公(gōng)司，應制定壓縮規模計劃，限期内達到相關比例要求，由小(xiǎo)額貸款公(gōng)司監管部門監督執行。
網絡小(xiǎo)額貸款清理(lǐ)整頓工(gōng)作(zuò)由各省(區(qū)、市)小(xiǎo)額貸款公(gōng)司監管部門具(jù)體(tǐ)負責。中(zhōng)央金融監管部門将制定并下發網絡小(xiǎo)額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有(yǒu)關工(gōng)作(zuò)要求。
三、加大力度，進一步規範銀行業金融機構參與“現金貸”業務(wù)
(一)銀行業金融機構(包括銀行、信托公(gōng)司、消費金融公(gōng)司等)應嚴格按照《個人貸款管理(lǐ)暫行辦(bàn)法》等有(yǒu)關監管和風險管理(lǐ)要求，規範貸款發放活動。
(二)銀行業金融機構不得以任何形式為(wèi)無放貸業務(wù)資質(zhì)的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務(wù)資質(zhì)的機構共同出資發放貸款。
(三)銀行業金融機構與第三方機構合作(zuò)開展貸款業務(wù)的，不得将授信審查、風險控制等核心業務(wù)外包。“助貸”業務(wù)應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應要求并保證第三方合作(zuò)機構不得向借款人收取息費。
(四)銀行業金融機構及其發行、管理(lǐ)的資産(chǎn)管理(lǐ)産(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為(wèi)基礎資産(chǎn)發售的(類)證券化産(chǎn)品或其他(tā)産(chǎn)品。
銀行業金融機構參與“現金貸”業務(wù)的規範整頓工(gōng)作(zuò)，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦(bàn)配合。
四、持續推進，完善P2P網絡借貸信息中(zhōng)介機構業務(wù)管理(lǐ)
(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有(yǒu)關利率規定的借貸業務(wù);禁止從借貸本金中(zhōng)先行扣除利息、手續費、管理(lǐ)費、保證金以及設定高額逾期利息、滞納金、罰息等。
(二)不得将客戶的信息采集、甄别篩選、資信評估、開戶等核心工(gōng)作(zuò)外包。
(三)不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網絡借貸。
(四)不得為(wèi)在校學(xué)生、無還款來源或不具(jù)備還款能(néng)力的借款人提供借貸撮合業務(wù)。不得提供“首付貸”、房地産(chǎn)場外配資等購(gòu)房融資借貸撮合服務(wù)。不得提供無指定用(yòng)途的借貸撮合業務(wù)。
各地網絡借貸風險專項整治聯合工(gōng)作(zuò)辦(bàn)公(gōng)室應當結合《關于開展“現金貸”業務(wù)活動清理(lǐ)整頓工(gōng)作(zuò)的通知》(網貸整治辦(bàn)函〔2017〕19号)要求，對網絡借貸信息中(zhōng)介機構開展“現金貸”業務(wù)進行清理(lǐ)整頓。
五、分(fēn)類處置，加大對各類違法違規機構處置力度
(一)各類機構違反前述規定開展業務(wù)的，由各監管部門按照情節輕重，采取暫停業務(wù)、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民(mín)政府相關職能(néng)部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務(wù)的網站、平台等，有(yǒu)關部門應叫停并依法追究責任。
(二)對于未經批準經營放貸業務(wù)的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對于借機逃廢債、不支持配合清理(lǐ)整頓工(gōng)作(zuò)的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務(wù)，通信管理(lǐ)部門依法處置互聯網金融網站和移動應用(yòng)程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的，分(fēn)别按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理(lǐ)整頓各類交易場所等工(gōng)作(zuò)機制予以查處。
(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時将線(xiàn)索移交公(gōng)安(ān)機關，切實防範風險，确保社會大局穩定。
六、抓好落實，注重長(cháng)效，确保規範整頓工(gōng)作(zuò)效果
(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監管部門牽頭，明确各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄内從業機構主體(tǐ)責任，全面深入開展清理(lǐ)整頓，抓緊建立屬地責任與跨區(qū)域協同相結合的工(gōng)作(zuò)機制。同時，做好應急預案，守住風險底線(xiàn)。
(二)各地應引導轄内相關機構充分(fēn)利用(yòng)國(guó)家金融信用(yòng)信息基礎數據庫和中(zhōng)國(guó)互聯網金融協會信用(yòng)信息共享平台，防範借款人多(duō)頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務(wù)清償責任，建立失信信息公(gōng)開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。
(三)各地應開展風險警示教育，提高民(mín)衆識别不公(gōng)平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能(néng)力，增強風險防範意識。
(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分(fēn)利用(yòng)中(zhōng)國(guó)互聯網金融協會舉報平台等渠道，對提供違法違規活動線(xiàn)索的舉報人給予獎勵，充分(fēn)發揮社會監督作(zuò)用(yòng)，對違法違規行為(wèi)進行重罰，形成有(yǒu)效震懾。
(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規範整頓。對監管責任缺位和落實不力的，将嚴肅問責。
(六)各地應将整治計劃和月度工(gōng)作(zuò)進展(月後5個工(gōng)作(zuò)日内)報送P2P網貸風險專項整治工(gōng)作(zuò)小(xiǎo)組辦(bàn)公(gōng)室(銀監會)，并抄送互聯網金融風險專項整治領導小(xiǎo)組辦(bàn)公(gōng)室(人民(mín)銀行)。
互聯網金融風險專項整治 P2P網貸風險專項整治
工(gōng)作(zuò)領導小(xiǎo)組辦(bàn)公(gōng)室 工(gōng)作(zuò)領導小(xiǎo)組辦(bàn)公(gōng)室
(人民(mín)銀行金融市場司代章) (銀監會普惠金融部代章)
2017年12月1日
